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’消失’的人人貸
微信公眾號-智多星理財師 2019-05-21 人人貸


前幾天,某資本圈的大V寫了一篇檄文《人人貸窮途末路》,并配小標題“開展瘋狂自救的網貸企業沒有底線”。


大V直言,相比人人貸通過成立做海外資產的子公司哥倫布多元化自救(主要在國內銷售海外保險),她更欣賞玩資本游戲的團貸網唐軍。


現在既然欣賞的唐軍已經失敗成仁,那么不欣賞的當然十萬個不看好。對于人人貸布局海外資產業務,她惡狠狠反諷:

成功雖無把握,成仁卻有決心。


墻倒眾人推。過去幾年,網貸一直是各路財經媒體的現金奶牛。現在奶牛行業深陷危機,賺錢無望,該站出來吼兩聲“牛奶有毒了”。


那么,人人貸真如這位資本圈的大V所言已經“窮途末路”?



大躍進中消失的5年


實際上,這篇大V的檄文沒有任何有力證據表明人人貸已經窮途末路。通篇下來,除了對于其欣賞者唐軍隕落的惋惜,就剩下對于茍活者“你怎么還沒去死”濃濃惡意。


可能在這位女性財經大V眼里:張適時看起來沒有唐軍帥氣吧。


但如果拋開顏值看言行,張適時還是要比唐軍更靠譜一點。



網上能找到的唐軍的視頻采訪,畫風大概是這樣的:


我是史玉柱的小弟,并且我還混進了馬云的朋友圈;


我很能掙錢,大學輕松掙40萬,開貸款中介三個月輕松掙50萬;


我失敗過,但從不害怕,即便明天要坐牢,都不能害怕……



再看張適時的采訪視頻,畫風是這樣的:


整個行業即將進入到下半場的“決勝局”中。預計未來的3-5年內,行業將形成偏寡頭的競爭格局,或許只有少數平臺有機會進入“決賽”。


我們風控決策5年前80%要靠人,現在有90%的靠數據;


我們有先發優勢,我們現在在追求規模效應……



當然,說什么不重要,重要是看做了什么。


人人貸早年被人調侃成“小宜信”。即宜信做啥,人人貸就跟著做啥。宜信做超級放貸人,人人貸就學做超級放貸人。


宜信做線下理財門店,人人貸就學做線下理財門店。


宜信宜農貸高舉普惠金融的公益大旗,人人貸就在網站上做了一個“助農標”。


不過學到2013年,小老弟就突然逆襲了。老師傅宜信虧在線上運營基因不足,而人人貸在推出“理財計劃”后融資能力一路傲視群雄。


然后借勢砍掉了線下理財門店和超級放貸人模式,并拿了摯信資本領投了1.3億美金融資,這筆據說騰訊也參與了。


一時間,大有趕下陸金服,坐上網貸頭把交椅的聲勢。



然而,高歌猛進到2015年,人人貸就突然“消失”了。


其他平臺BCD輪地融資,人人貸不動聲色。期間蹦跶最歡的正是團貸網,5年,“看他起高樓 ,看他宴賓客”。


其他平臺新三板、主板、赴美上市,人人貸不動聲色。轉眼之間,曾經學習的老師傅宜信旗下的宜人貸已經成為網貸赴美第一股。


這次,學生不跟了。


其他平臺不斷探索新業務,瘋狂做現金貸,人人貸依然不動聲色。那個在過去肩并肩的精英高冷平臺拍拍貸已經發達到一年凈利潤近25億人民幣。


有人說,不動聲色、穩重。做金融就該安安靜靜、穩穩當當。


這話只說對一半。


比如上新三板談不上什么增色,瞎折騰的味道明顯。但能在主板、美股上市,還是對于品牌的發展不無裨益的。同時,上市之后財報更加透明,也是對出借人的負責。


2014年后,人人貸太安靜了。安靜到除了偶爾幾個負面,都沒啥大新聞。


2015年,以人人貸線上運營負責人顧崇倫為代表的一批高管離職。當時媒體的口吻是“集體離職”,但因為離職的團隊主要是線上運營端的,且人人貸品牌已經名聲在外,所以基本沒產生太大的影響。事后,人人貸官網再也看不到三個合伙人之外的任何高管身影。


很多不知道,人人貸三個合伙人中的李欣賀其實早已單飛,拿了軟銀的投資,做了2B業務的開通金融。


2017年,人人貸爆出“自融”丑聞。確切講,人人貸理財計劃的錢流向了一個叫坤鵬融資租賃的公司,然后有人扒出這個公司跟人人貸有一定的股權聯系。事后,人人貸官方在其論壇澄清了此事。總體來講,說自融是純粹為了搞大新聞,畢竟錢走到融資租賃也是放貸出去的,但關聯機構融資還是有那么點味道。


2019年,受團貸網暴雷影響,人人貸理財計劃退出“限額”,江湖謠傳“限提”,一度人心惶惶。但目前來看,只是短期流動性出現了點問題,屬于正常的市場恐慌引起“擠兌”所致。


消失了5年,人人貸還好嗎?


目前,網貸之家和網貸天眼的評級依然把人人貸排在前五之內。但在很多出借人心中,人人貸早已跌出前五,甚至前十。


有資深投資人如是評價:“如果一個平臺低調到不讓出借人看懂,我只能選擇放棄。我輸不起,我的真金白銀沒有任何理由跟它玩躲貓貓游戲”。



無法回避的掃黑除惡影響


2019年的網貸面臨著兩方面的壓力。


一方面是去年中旬的雷潮讓整個出借人群體信心大受影響,再加上備案懸而未定,監管要求風險出清,帶來了一定的流動性緊張。


人人貸顯然也無法獨善其身。2019年初,人人貸資產端友信普惠哈爾濱一個營業部因為“軟暴力”催收被清查,在媒體報道中這個營業部被冠以了“惡勢力團伙”。


但總體而言,打黑影響大的主要是車抵貸、暴力催收、714高炮,哈爾濱這個事件只是當前大環境的一個小插曲,對于頭部平臺人人貸所能產生的影響相對有限。


人人貸當前有340億貸款余額,僅次于陸金服、玖富和宜人貸。那么,這些資產質量到底如何呢?


人人貸對于自己做的業務,有相對比較清晰的界定。


“當前中國廣義的消費金融規模約為20萬億人民幣,主要包含四大業務類別,即房貸、車貸、信用卡和一般性消費信貸。其中,一般性消費信貸占據約10%的比重,是包括網貸平臺、消費金融平臺在內的競爭市場。


預計到2025年,中國的個人消費金融市場規模將接近50萬億,其中一般性消費信貸的規模有望達到5萬億。”


人人貸創始人張適時把自己的業務定位在一般消費信貸領域。


不過,2019年4月30日其官方論壇發文《人人貸楊一夫:把握節奏,展望下一個九年》,講述的人人貸業務現狀可能跟“消費貸”的說法有一些出入:

“累計為超過 104 萬的借款人提供了高效的融資撮合服務,有 80% 的資金通過平臺流入了實體經濟領域,有效地支持了國民經濟中最有活力的小微企業主群體的發展。”


大概人人貸市場部也在想,在面對監管和社會大眾的時候,到底是講“普惠金融,支持小微”這個故事好,還是講“大消費時代,力挺內需”這個故事更好?


從結果看,他們最終選擇了前者。



人人貸的資產端為友信普惠。友信普惠成立于2011年,原先做超級放貸人模式,有貸款端也有理財端。后來跟人人貸合并運營,砍掉了理財端。


在友信普惠官網,我們能找到2個貸款產品,秒貸和英才貸。


秒貸定位是微粒貸用戶的借款來源補充,即拿到過微粒貸授信就可以通過秒貸借款。


英才貸是針對白領貸的用戶人群,“適用于公務員、警察、教師、醫生、律師等職業人群以及央企、國企、銀行或其他大型企業正式員工。”


這兩個產品都是消費信貸類產品。其宣傳的支持小微企業的“主營業務”,大概是其在線下門店有其他運營的貸款產品,并沒有展示到友信普惠的互聯網終端。


另外,有一點比較值得注意,從張適時的采訪視頻我們可以了解,人人貸2016年就開始籌備給城商行提供助貸業務。


可能因為借款端主要來自線下渠道,人人貸在聚投訴的投訴量較少,只有400多條(拍拍貸有8000多條)。投訴的原因主要是砍頭息(前置服務費)和利息過高。但也并非特別離譜,從聚投訴的反饋看,其綜合借款利率在年化50%左右。這個借款成本,在整個網貸行業屬于中等偏下水平。


關于資產質量,有朋友跟筆者反應,其他小貸公司曾經發給過他短信,只要在“友信普惠”貸過款,就可以獲得他們公司一筆融資額度。


資產質量不跟銀行比,在民間借貸領域看來還是有一定的認可度。



信披對出借人缺少真誠


最后,聊一下人人貸在中國互聯網金融協會官網的信披數據。


專門研究信披的“P2P出借人聯盟”對其信披數據進行了比較詳實的分析,不過結果令人失望。人人貸不僅過去5年從網貸江湖“消失”,信披數據也呈現“消失”狀態。


首先,其理財端的逾期率幾乎接近0。


圖/P2P出借人聯盟


其次,代償數據也呈現出一絲詭異的味道。


圖/P2P出借人聯盟


出借人聯盟分析:“在整個統計期間,人人貸的累計代償金額和筆數都基本保持不變,特別是近六個月以來,每月的累計代償金額全部是7478.21萬,累計代償筆數全部是5212筆,紋絲不動。”


好吧,我們再對比一下拍拍貸和陸金服的代償率數據。友商曲線波動,人人貸整齊劃一。


圖/P2P出借人聯盟


關于這個問題,出借人也尖銳地向人人貸創始人之一楊一夫反饋:

“為什么人人貸近期公布的逾期率和逾期金額為0?代償數據近幾個月也沒有新增,難道借款人全都按時還款,沒有出現一筆逾期?”


楊一夫的回答是這樣的:

“人人貸一直是嚴格遵守有關信息披露的相關規定并按照規定中各項披露數據的定義來進行信息披露的,具體到逾期金額和代償金額,根據《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》的規定,逾期金額的定義是’按合同約定,出借人到期未收到本金和利息的金額總合’。也就是說逾期金額統計的是某個統計時點上,出借人沒有收到還款的本息金額。人人貸目前是嚴格按照此定義進行逾期金額的統計,對于出借人已經按時收到還款的,均不會統計為逾期。


至于‘代償金額’,根據《信息披露指引》的規定,代償金額的定義是‘因借款方違約等原因第三方(非借款人、非網貸機構)代為償還的總金額’。也就是說統計代償金額時,統計的基本范圍是借款人在人人貸平臺上發生還款逾期等違約情形。


目前,在人人貸平臺發生了逾期還款的,主要是適用原人人貸平臺用戶利益保障機制項下保證金保障的部分標的,該部分標的逾期超過30天時,人人貸會使用用戶利益保障機制下的保證金進行代償,這部分標的已經沒有新增且基本已經結清。”



這個回答,0逾期還可以“腦補”一下,但整齊劃一的代償數據顯然有點為難我們的“腦補”能力。


沒有真實透明的信息披露,出借人對于網貸的出借決策只能是盲人摸象,靠感覺去猜。


猜,這是當前人人貸33萬出借人,在“人人貸現在怎么樣”這個問題上所共同面臨的困惑。也是在互金協會信披體系沒有建立起來前,幾乎所有網貸出借人對于網貸這個行業的無奈。


網貸的未來如何才能更好?


作為頭部平臺的人人貸,是時候該站出來做點榜樣了。

評論
  • sB樓主胡說一通,什么鳥玩意?
    星夢尋飛 2019-06-18
  • 文章的文采很好,像專業文人寫的,不像有些文章,狗屁不通。關于人人貸,我認為只要不自融瞎搞,就隨他怎么黑,巋然不動!
    金色秋風 2019-06-14
  • 這吊毛推薦的都雷了 還有逼臉寫這種文章
    060916 2019-06-14
  • 是誰告訴你RRD不做現金貸的?
    新手學習 2019-06-07
  • 人人貸還是很強大頭部,點贊
    愛迪生 2019-05-31
  • 我去年買了個表
    大怪物 2019-05-24
  • 作者我文章寫的很好,我想問下做自媒體寫一篇文章多少稿費?交金怎么交?起到煽動效果后有沒有提成?
    娛樂先鋒羅 2019-05-23
  • 確實說出了,很多出借人的疑惑
    琉璃世界 2019-05-22
  • 沒什么實質性內容,假大空,一看就是為了搞點化療費而寫的
    測試一下名字到底可以取多長 2019-05-22

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