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你我貸,奪路狂奔
微信公眾號-智多星理財師 2019-05-31 你我貸

5月10日,一直飽受爭議的你我貸在美國納斯達克成功上市。


你我貸在大部分出借人心中的印象并不好。


“資不抵債”、“高息羊毛”、奇高的逾期率,是近年來很多挑剔的資深出借人、媒體人對于其固有的印象。

 

“這個行業對草根平臺從來都是惡狠狠地歧視。”


關于市場口碑,你我貸工作人員如是回答。

 

 

精英九條命,草根只有一條

 

“你也是草根,為什么對草根如此刻薄?”


“這個世界,精英有九條命,草根只有一條”。

 

身在草根中,才會知道草根成事的艱難。


在P2P行業,一個國資平臺暴雷是個大新聞,一個草根平臺暴雷,如果不是驚天的體量,只會出現各個三方平臺的暴雷的統計列表里。


因為暴雷的草根平臺太多了,媒體根本來不及關注……


 

草根和精英,也從來不是對立關系。


做的好的草根,往上一路攀爬到頂,就變成了精英。現在,沒人覺得馬云、劉強東、雷軍這些草根堆里長出來的大佬還貼著“草根”的標簽。


草根一詞,來自英文單詞grassroots。始于淘金狂潮的19世紀美國,當時有一個傳說,山脈土壤表層草根生長茂盛的地方,下面就蘊藏著黃金。


這幾個大佬就是草根底下的黃金。

 

但這個世界絕大多數草根,都只是草根這個詞引入社會學范疇后的解釋,即“基層民眾”。

 

P2P行業有很多疑似草根逆襲的故事。但大多數都只是黃粱一夢。在民生資本投資團貸網后,曾經很多人以為唐軍從此洗掉草根、屌絲的標簽,邁入精英行列。

 

成年人的世界,要學會接受成王敗寇。


這樣才會活得更加真實和明白。


這個世界,精英有九條命,因為精英往往都是科班出生,家庭背景顯赫,資源豐富,有足夠的試錯空間。草根只有一條命,學歷、財力有限,向上攀爬的路步步驚心,也需要更加出眾的魄力和能力。


 

互金行業是一個少有給草根巨大機會的領域。


2011年,嚴定貴放棄百萬年薪,抵押了一套房子,借了200萬成立了你我貸。開始了一段奪路狂奔的互金之旅。


轉眼9年過去,你我貸也已經成為美股上市公司。嚴定貴和他的你我貸是否可以褪去一身“草根”的舊皮囊?


筆者的答案是一個問號。相信時間,會在不久的將來給出一個公正的答案。

 

 

奪命?還是奪路狂奔

 

沒有傘的孩子必須努力奔跑。


了解過你我貸發展的人,大概都會被這個草根平臺大刀闊斧的變革精神和奪路狂奔的行動力所震撼。

 

事實上,說是奪路狂奔,其實用“奪命”狂奔都不為過。

 

2011年,跟人人貸一樣,嚴定貴搭好了線上P2P平臺后發現,當時的市場最好開展業務的方式是學宜信,在線下開貸款和理財門店。

 

2012年,為了加快貸款端的擴張速度,剛有2年金融從業經驗的你我貸開始用加盟方式拓展門店,后果斷放棄。


同樣用加盟方式擴張的還有玩三農的翼龍貸,后加盟門店騙貸鬧劇頻出,創始人在投資方聯想集團的強力介入之下,黯然出局。

 

2014年左右,你我貸開始清理線下理財門店,并不惜成本瘋狂在互聯網砸廣告。從此以后,“羊毛臺子”的標簽開始出現在出借人的認知中。


2015年到2016年,線下理財出現了史無前例的大崩潰,e租寶、大大集團、融宜寶……

先后墮落成龐氏騙局,然后兌付困難,進而灰飛煙滅。

 

2016年,最高峰時候擁有150多家貸款門店,8000名員工的你我貸,開始陸續關閉線下貸款門店。并在2017年底關閉了幾乎所有門店。全部轉型成線上消費信貸類產品。瘋狂的轉型和在線上短期做大規模,為后期財報上遠高于頭部平臺的逾期率埋下了伏筆。


2018年,因為打黑除惡,線下車貸業務遭受重大沖擊。2018年中旬,P2P行業出現大雷潮,以線下24期和36期為主的貸款業務平臺,不同程度遭受到了流動性壓力。

 


你我貸的發展道路,步步驚心,奪命狂奔。


每一次都做出了規模和體量,又每一次壯士斷腕,不惜一切代價在危險爆發之前懸崖勒馬。

 

寫到這里,你可能覺得筆者在寫一個“英雄”故事。


非也,寫到這里筆者看到的更多是“隱憂”,如此大刀闊斧的試錯,起步靠老板借幾百萬,發展中沒有任何融資的你我貸的試錯成本到底是誰在支付?

 

有人說,你我貸進入行業早,規模起的快,在早期完成了一定原始積累可以為后面的折騰埋單。


但真實答案到底是什么呢?


這個問題有待你我貸自己去進一步解答,以及你我貸出借人在愛惜自己的錢財基礎上,花更多的時間和精力去了解。

 

 

你我貸,何去何從?

 

2018年2月,尚在新三板的你我貸母公司嘉銀金科披露財報,2017年賺了4個億。


然后全分紅了。嚴定貴自己分了3.6個億。


輿論一片嘩然。


出借人質疑:


“只顧眼前利益,自私自利的草根暴發戶!”


更令出借人擔憂的是,賺的錢老板你們分走了,但金融風險是滯后的,萬一以后平臺逾期壞賬變大,你們會把錢拿回來填嗎?

 

關于市場的質疑,你我貸并沒有去解釋。


后來很多人推測,這筆錢嚴定貴拿去買了香港上市公司中國支付通,目的是獲得小貸牌照、支付牌照和預付卡牌照。


 

2018年底,你我貸發布赴美招股書。


輿論再次嘩然。


2017年Q3逾期率靜態值逼近20%。


2017年底,其股東權益-22.59億元,資不抵債,更是令人膽戰心驚。

 

關于此,你我貸依然沒有去做任何解釋。


我們只能根據一些市場的信息推測,2017年Q3高達20%的逾期率是你我貸貸款端大轉型的陣痛,以及屋漏偏逢連夜雨——國家當時對于現金貸的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》整治文件的影響。


關于資產抵債,有媒體這樣分析,資產負債是因為計提了30.17億投資者保障計劃。在會計準則里,投資者保障計劃的錢不能當股東權益資產,所以就負了……


在市場輿論端,我們看到了這個老牌P2P平臺的驕傲:


一切盡在不言中,我走我的,你們猜你們的。


雖然,一向低調的嚴定貴在采訪中偶爾也會表現出對于品牌的無奈,如果我們的品牌再強一點,我們的運營數據會表現得更好。

 

 

同樣都屬于國際金融中心上海的老牌P2P平臺,拍拍貸和你我貸的發展可以概況一句話,一個拼命堅持,另一個則拼命折騰。


拼命堅持的,先苦后甜。拼命折騰的,一路轉型后終于又回到同一起跑線。

 

現在,堅持十年的拍拍貸突然表現出有點求變的意圖,不斷加大助貸業務。一直折騰的你我貸,是否又要重新“大刀闊斧”去啟程?


在媒體采訪中,嚴定貴坦言,創業不可能走直線。


但這一次,線上消費信貸這塊業務,應該是盯緊了。

評論
  • 沒辦法,上市成功了
    愛喆 2019-06-03
  • 軟文
    夏天的梧桐樹 2019-06-02
  • 你我貸這幾年資產端轉換操作的確是有如神助,每一步都搶在了大環境前一步。 佩服。
    新手學習 2019-06-02
  • 你推的背景流都雷了,還信背景?可笑l
    明明 2019-06-01
  • 確實看好你我貸,看好嚴總,草根能走到今天,不折騰肯定沒有這樣的結果,這叫膽略,不叫折騰,你是應該懂的,你不這樣說,因為你沒得到一點好處,我知道這當中的內幕。黑不倒的,記住了。
    閑敲棋子 2019-06-01
  • 你這真是挺會用詞的
    劉師傅碼字 2019-06-01
  • √星雷潮雷了多少?都快光腚吧,你有資格寫你的屁論,但你有什么資格侃侃而談?第一你我貸做線下有毛病嗎,做線下就不能賺錢?第二轉型線上到你這就全盤否定你我貸,你我貸線下巨虧?憑什么?憑你這張√嘴嗎?!有好的模式為什么不能改變?又不是王安石變法,你個傻√,是模式轉換而已!與時俱進,什么叫互聯網金融?第三知道什么叫助貸嗎?助貸叫折騰嗎,小散變機構,資產端又不變,是不是雷傻拉,你個天上的小星星?不要把龐氏騙局雷臺生搬硬造!還那些整天喊羊毛高返那傻√,飯店給你發優惠券是為了留客!拍拍貸早期17,89年化賠標是不是沒給你造明白?你我貸就是下個拍拍,沒她牛但也不差!整的自己什么玩意,牛匹還寫鳥文?
    你爹 2019-05-31
  • 寫的真矯情
    長安. 2019-05-31
  • 要點臉和拍拍比
    chenleiyi 2019-05-31

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