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聊一下麻袋、拍拍貸、人人貸
微信公眾號-網叔點財 2019-06-06 人人貸 拍拍貸 麻袋財富


備戰寒冬》建議大家對大部分P2P平臺持“只出不進”的態度。不在P2P現在風險有多高,而在這次雷潮之后,發現大部分人根本沒做好“投資”的心理準備:

前前后后寫了三年,投資市場是戰場,不是來撿起錢的,沒做好心里準備盡量先觀望。但現實呢?舉債投資的舉債投資,ALL IN的ALL IN。

有些愛,可能只有用勸阻來表達吧。

 

寫公眾號無法選擇自己的讀者。

所以這里只能再次強調:

道不同不相為謀。

那些喜歡做自己承受不起的決策的,想投資又不愿意好好學習的,幻想靠別人的消息,小道消息一夜暴富的……

真的再也不要因為“貪心”而關注網叔了。

相信這樣:

你好,我也不好。

 

 

1.0

 

以后不會再公布自己的投資倉位了。

盲目的人太多。

 

但P2P的文章,網叔還會寫。

畢竟,自己還在投。很多理性的出借人也在投。在投資領域,客觀探討,互通有無從來都是有非常大的價值的。

 

未來P2P,可能剩下100家,也有可能只剩下50家。但未來的P2P,還是有比較不錯的投資性價比的。畢竟,收益擺在那里。風險,整個行業正在隨著上市公司的增加,信息披露的全面,拋開癲狂的輿論和市場情緒講,風險其實是在一直下降。

 

但樹欲靜而風不止。

對于P2P,這個特殊的時期必然多事之秋。

團貸網事件,讓整個市場的信心又蒙上了一層灰色。

 

最近頭部平臺麻袋財富負面連連。

有讀者后臺留言:

 

 

 

最近拍拍貸推廣力度較大。

有讀者后臺又留言:

 


說草木皆兵可能都不為過。

 

但總體感覺,最近后臺留言提及率最高三個平臺:

麻袋、人人貸、拍拍貸。

 

今天就抽點時間,給大家談談對于他們當前現狀的看法。

 


2.0


麻袋的黑料被放大了

 

麻袋最近的黑料很多。

大裁員,逾期率暴漲,高利貸,暴力催收,備案不積極,上違規的類活期。

但真正值得深究的只有三點:

為什么裁員?

真實的放貸利率多少?

逾期率暴漲有多嚴重?

 


高利貸,暴力催收是一頂帽子。只要是做貸款,都能戴。打開聚投訴,越是熱門平臺“高利貸、暴力催收”就越嚴重。

但真正值得關心的其實是放款利率。

不是媒體喜歡用的計算方式irr(內部收益率),而是apr(年度百分比利率)。

 

為啥?

(1)民間借貸糾紛,目前法院目前只支持apr計算利息。

高于apr24%的,法律不保護。高于apr36%的,法律規定無效。

 

(2)如果真規定到irr36%以內,持牌消費金融違規,P2P更違規。

因為apr計算所得的24%,irr計算就超過了36%。

如果放貸利率規定到irr36%以內,持牌消費金融和P2P都很難生存。借款端的用戶質量是資金成本決定的,而不是風控。

 

銀行的資金成本,可以做信用卡用戶,消費貸apr15%以內。

持牌消費金融公司的資金成本,可以做稍微質量好一點的用戶,消費貸apr24%以內。

P2P平臺的資金成本,只能做稍微次級質量的用戶,消費貸apr24-36%之間。

 

現在全網媒體irr計算,那么全網消費金融公司和P2P都可以戴上“高利貸”的帽子。至于暴力催收……

上門是暴力,打電話是軟暴力,對于想搞事的老賴,你怎么催都會在聚投訴有“口角”。

 

備案不積極,類活期。也都是模糊點。不馬上增資5個億就不積極?

可是,你知道所謂要求增資5億的文件,都沒有正式下發,只是網上“流傳”而已?

類活期的那個是一個類似理財計劃的投標工具,人人貸也在也有。雖然監管對高流動性的前端融資產品很警惕,但監管也沒說要禁。

 

所以,真正值得關心的還是回歸資產。即中騰信的情況。

 

首先,中騰信的放貸利率,apr計算是低于36%的。算不上高炮和超利貸,也在國家規定之內。

 

其次,大裁員。

現在,中騰信的大裁員還沒法定性。

最近幾年,P2P裁撤線下門店其實非常常見。

2017年,你我貸裁掉了線下所有門店。去年以來,平安普惠、宜人貸都在裁線下門店。

裁線下門店,一是因為P2P監管三降,降待收,降門店。

二是因為整個行業大趨勢都在轉型線上消費貸。

當然,中騰信裁員,也有很小的是可能是經營不善。

但真的沒有太多足夠往這個方向佐證的材料。倒是有小道消息說,中信空降了個百度背景的消費金融高管,新官上任三把火要轉型……

 

再次,逾期率走高。

麻袋現在官網公布的項目逾期率13.347%。項目逾期率可以理解為累計逾期率,凈壞賬(如果回購,會下降)。

這個數據怎么樣?對比其他平臺(上市)才能知道真實水平。

目前下,陸金服凈壞賬8%,宜人貸10%,拍拍貸5%,桔子理財2.5%,積木盒子9%,51人品12%,小贏9%。

跟一線比有差距,但也沒那么離譜。

 

總體而言:

作為非上市公司,麻袋總體還是一個黑箱。但目前公布的信息,還是有明顯的真實性的。

投資上,麻袋這個情況肯定不是小白和風險保守型用戶適合上的,上了看看負面都影響睡眠質量。

但也沒想很多媒體所言“危機四伏”。

看平臺不是寫小說,幾個信息一整合就可以胡編亂造。所以,大家還是理性看待其各項指標的變化。

 


2.0


人人貸可能選了一條比較艱難的道路

 

人人貸這個團隊,印象中一直做事比較“踏實”。我有朋友去過人人貸北京總部拜訪,這么一個各個三方評級前五的臺子,線上員工也就只有60-70人。比起負面的土豆網,可以說勤儉得像個山村教師。

 

但人人貸一點很不好,就是不愿對外公布真實信息。

說好聽點,低調。說難聽點,對于出借人毫無誠意。

 

中國互金協會的信披網站,逾期率好到為0,代償率,可以連續6個月紋絲不動。真TM牛逼到爆肝……

 

但現實告訴我們,牛逼到出離真實,就是假。

 

事實上,人人貸選擇的業務,是非常艱難的一條道路。即小微企業貸。

人人貸論壇講,這么多年來,人人貸一直在支持中小微企業發展,圍繞這類貸款深度挖掘,探索(也有可能掛羊頭賣狗肉,畢竟國家希望看到小微金融機構支持小微企業)。

 

小微企業貸款有多難?

62%的中小企業活不到5年。最近幾年,國家逼銀行給中小企業放貸款。然后前些天,著名的小貸行業意見領袖嵇少峰就來了一篇《中國銀行業小微信貸已到最危急時刻》。說的也是一個當下的現實,一個赤裸裸寒光四射的常識。運動式的給生死邊緣的企業放貸,逾期壞賬總是難免的。

 

總體來講,對于人人貸的核心團隊,特別是張適時印象特別好。別人接受采訪,各種吹逼講故事講理想。這家伙接受采訪,都在談業務,談風控,不管未來成敗如何,大方向是做實事的人。

 

至于投資這件事,人人風險怎么樣?

人人貸表面很漂亮,氣質很好。

但信息不愿意披露,出借人完全就只能人品了。

每個人對于人品的定義和權重都不一樣。個人謹慎傾向,不要太相信“人性”。

 


3.0


拍拍貸差不多是這個市場最透明的平臺。


業務專注線上消費信貸領域,也沒有雜七雜八的其他業務。

現在成了上市公司,信息披露也非常詳實。

2019年Q1季度財報也已經出來,三個月凈利潤7個億,賬上現金累計60億,短期理財產品持有14.441億。

現在的拍拍貸,可以說是P2P行業的標桿平臺。

 

至于拍拍貸最近為什么促銷力度加大,羊毛不斷。

原因我的分析大概有2個:

(1)土豆網暴雷之后,整個行業的投資信心低迷,拍拍貸的資金流入并不旺盛。

(2)拍拍貸的業務進一步擴大需求。

 

現在投P2P,建議大家在那些信息“被迫”公布很透明上市平臺里挑。畢竟,上市公司的財報遠比公關稿和新聞稿真實。

信而富在北美紐交所上市,出事前連續幾年虧損,實際做風險決策的信號非常明顯。

 

投資,最大的風險就是信息不對稱。

評論
  • 麻袋財富有5日產品,最近一周凈流出4.6億,微貸成交量低但卻凈流入1.2億,安全第一,成交量要看最流入還是流出,這點才是致命的
    二的那么真 2019-06-12
  • 人人逾期率為O,張總解釋按規定代償不計入逾期,似乎也能自圓其說。
    Daisyhuang 2019-06-11
  • 多數出于賭徒心理,都是想搏一搏單車變摩托的人,有些人雷了也活該
    sdo932865532 2019-06-11
  • 拍拍放的根本不是什么大毛,宜信的大毛老號都能參與,這種平臺才是缺錢
    磊磊mm 2019-06-11
  • 風險偏好小了,不是主觀原因,而是環境變了
    76zczc 2019-06-11
  • 麻袋給你多少錢?
    盛夏的果實 2019-06-10

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